Il y a une étape clef dans la bonne gestion de votre argent qui risque de vous coûter très cher si vous l’oubliez : vous constituer votre épargne de précaution.

Qu’est-ce que l’épargne de précaution ?

C’est l’épargne qui doit vous permettre de continuer à vivre normalement si demain toutes vos sources de revenus sont coupées ou qu’une grosse dépense imprévue vous tombe dessus. C’est donc votre filet de sécurité au quotidien qui vous permet de dormir sur vos deux oreilles et surtout rester éloigné de l’endettement forcé.

Exemples d’imprévus :

• Diminution ou perte de revenus professionnels
• Une urgence médicale (peut en partie être couvert par une assurance supplémentaire)
• Réparation de votre moyen de transport
• Travaux immobiliers urgents
• Prise en charge d’un parent
• Remplacement d’un gros électroménager

Quel montant réserver à l’épargne de précaution ?

Il n’y a pas vraiment de règle gravée dans le marbre mais en général il est souvent recommandé de constituer une épargne de précaution équivalente entre 3 et 6 mois de vos sources de revenus en fonction de votre situation personnelle.

Par exemple si par mois vous avez des revenus de 1900 euros net. Votre épargne de précaution variera entre 5700 et 11400 euros.

Pourquoi 3 à 6 mois ? C’est en général le temps qu’il vous faudra pour vous retourner et trouver de nouvelles sources de revenus.

Attention à ne pas surestimer cette épargne de précaution. En effet, l’argent est dormant et est une entrave à la croissance de votre patrimoine global.

En pratique comment constituer une épargne de précaution et ne pas y toucher ?

Le principe est simple : on fixe en amont un pourcentage de revenus à mettre de côté et on met en place un virement automatique en début de mois pour éviter de le dépenser en binouze et cocktail en tout genre. Au plus votre effort et donc votre pourcentage sont élevés au plus vite vous atteindrez votre objectif.

Si vous gagnez 1900 euros, vous virez automatiquement 10% de ces revenus, vous atteindrez un objectif d’épargne de précaution de 3 mois de revenus en 2 ans et demi.

En suite on hacke son cerveau en utilisation la segmentation mentale. Quèsaco ?

Votre virement automatique doit être dirigé vers un compte dédié à l’épargne de précaution. Ainsi vous n’y toucherez qu’en cas d’urgence extrême. En effet, notre esprit nous conduit à affecter l’argent par thèmes : le financement des études des enfants, l’argent pour la retraite, l’argent pour la maison, l’argent pour les cours ou encore le budget vacances. De telle sorte, assez étrangement, l’argent affecté à votre retraite ou pour vos courses n’a, à vos yeux, pas la même valeur. Vous devez titrer parti d’un tel biais cognitif. Marquez donc l’argent destiné à l’épargne de précaution vous interdirez de le dépenser de manière frivole.

Où placer cette épargne de précaution ?

Puisque l’épargne doit être accessible à tout moment et être garantie, il n’y a pas d’autre choix que le compte épargne.

Pourquoi ne pas placer son épargne de précaution en bourse ?

Ce n’est pas parce que la bourse ou vos placements sont illiquides que vous ne pouvez pas récupérer l’argent de vos investissements endéans les 24 heures. Dans 99% des cas, vous pouvez les vendre et récupérer rapidement votre argent. En revanche, leur évolution est volatile. Cela signifie que les prix des actions, ETF, obligations, etc., montent et descendent et que ces variations peuvent parfois être très fortes (> 20%). Ces corrections sont normales et font partie de la vie boursière. Cependant, avec un fonds d’urgence, lorsque vous avez besoin d’argent, vous en avez besoin rapidement. Si vous manquez de liquidités à cause d’une urgence, vous n’avez pas d’autre choix que de vendre les actions que vous avez achetées sur le marché boursier, même si votre investissement est en baisse de 20% (ou plus). C’est pourquoi vous ne devez pas investir votre fonds d’urgence.

L’astuce supplémentaire

Les moins stressés et qui auraient envie d’investir au plus vite, peuvent adopter une stratégie de constitution d’épargne de précaution plus audacieuse en la constitution en même temps que vos premiers investissements.

Personnellement, je trouve frustrante l’idée de passer une ou deux années uniquement à devoir me constituer une épargne de précaution, sans rien de plus fun en vue, et à devoir reporter mes investissements. J’ai donc consacré dans un premier temps un peu moins d’argent à mon épargne de précaution pour déjà commencer à investir.

L’important c’est de se sentir serein avec sa stratégie.